黃金借款利息怎麼算？
黃金借款的利息計算方式，會因為你選擇的管道不一樣，%數也就差很多，甚至連適用的法律也不一樣了！
- 以當鋪來說，會根據《當舖業法》，可收取年利率最高30%與5%的倉棧費。
- 若是與民間業者往來，則適用於《民法》不得超過年利率16%。
而不管黃金借款利息是多少，請務必評估自身還款能力為優先，成為良好的借款人。
當鋪
民營的當舖，黃金典當利息計算一樣受到《當舖業法》的規範。依據該法第11條第2項規定，當舖業者收取之最高年利率不得超過30%，折合月利率天花板就是2.5%，一般業者會開出來的利息，差不多都落在1.5%至2.5%之間。
除了利息之外，《當舖業法》第20條明文可以收取的附加費用是「倉棧費」（物品保管費），上限為收當金額之5%，
在這裡請注意，不是每個月都可以收喔！而是一次性最高就是5%的物品保管費。
其他重要的規定，也可以供大家參考：
- 還款期限與流當：法律規定當舖的滿當期限不得少於三個月。
滿期後五日內，持當人還是可以贖回，或是付清利息以延期。但時間到了，不取回也不付利息去順延，質當物在滿當期日滿五日後，就成為「流當物」，所有權也就合法移轉給當舖業者。 - 贓物處理機制：當舖依法律規定收當（核對並登記身分證件），結果發現是贓物的話，原物主得以質當金額贖回；若當舖未按規定登記（例如未核對身分）而收當贓物，則必須無償返還原物主。
當舖絕對禁止抵押身分證、存摺或政府核發之證照。
民間
如果你找的是代書、個人或是任何金融機構以外的管道就要做民間，因此這種類型的借錢方式就是以《民法》與《刑法》的規定去約束。
在2021年的時候，針對約定的最高年利率是有進行修法的，一般借貸之法定最高約定利率自週年20%調降至16%。
以下是如果你在民間進行黃金借款，或其他類型的借貸行為，以下內容可以作為參考：
- 嚴格禁止「預扣利息」：如果雙方約定借款100萬元但預扣16萬元起來，實際到手的金額為84萬元，法院就可能以金額84萬元作為本金基礎重新計算利率。
- 法定利率與重利罪：跟民間借款往往會遇到收取高額的利息，但實務上要到判重利罪還是有一段差距，年利率如果介於36%至60%甚至以上，有機會用刑法的重利罪去起訴。
質借所
質借所有另外一個名字，就是「公營當舖」，有點可惜的是目前只有臺北市與高雄市有設立動產質借所，他的利息計算與收費標準可以說是市場上最低的！
- 基本月利率：一般民眾之質借月利率只要0.68%（相當於年利率8.16%）。
- 特定身份與市民有優惠：設籍臺北市的市民可享受0.56%或0.58%之月利率（部分時期適用0.62%）；而針對低收入戶、中低收入戶、特殊境遇家庭、身心障礙者、原住民，以及近6個月內獲准急難救助之家庭，月利率進一步調降到0.32%或0.36%。
- 零附加費用：公營質借所「全面」免收開辦費、手續費，且「不收取」任何倉棧費。
- 額度與期限限制：公營質借所規定單筆質借金額不得超過新台幣50萬元，單一客戶累計最高質借額度為300萬元。黃金類物品之質借期限則為6個月。
- 營業時間：因為是公營機構，營業時間固定為週一至週五上午9:00至下午4:30（中午不休息），週末及國定假日則停止營業（高雄動產質借所則為9:00至17:00）。
如果身上有除了黃金的貴重物品，像是鑽石、寶石甚至手錶想要典當，都可以致電質借所預約鑑價，進一步保障自己可以借到最大的金額喔！
核心比較項目 | 公營質借所（動產質借處） | 民營當舖 | 民間借貸（非典當機構） |
法律適用體系 | 《當舖業法》、地方政府質借條例 | 《當舖業法》 | 《民法》第205條 |
法定年利率 | 臺北：8.16%（月息0.68%） 高雄：10.8%（月息0.9%） | 30%（月息2.5%） | 16% |
倉棧費 | 免收 | 每次典當最高5% | 無 |
核貸額度限制 | 單筆最高50萬，累計上限300萬 | 無上限 | 無上限 |
放款速度 | 較慢（行政流程需半天至一天） | 極快（通常30分鐘內完成撥款） | 快 |
營業時間 | 配合政府機關（週一至週五白天） | 彈性 | 無固定限制 |
黃金借款利息差異原因
小編覺得多數人會感受到黃金借款利息差異很大的主因，其實在於「管道」，黃金借款不像信用貸款般，需要證明個人的償還能力，以信用作為背書，較為單純是以「抵押品本身的價值」去決定借款的額度，再根據借款的「管道左右利息的高低」。
像是公營質借所與民營當舖要考量到鑑價錯誤風險、實物保管責任及高流動性資金需求這些因素，因此《當舖業法》容許更高的利率空間，甚至當舖依法是可以收取最高5%之倉棧費的。
影響黃金借款的因素有哪些？
金價
國內外黃金牌價是即時波動的，像是銀樓門口都會公布今日牌價。也由於黃金價格每日公開而且高度透明，當舖與質借所在估價時，都會以「當日牌價」為基礎。
金價波動會直接拉動借款額度的調整。例如，
臺北市動產質借處因應國際金價持續上漲，自民國112年（2023年）起頻繁進行「黃金質借標準」調升（累計調升達8次）。
115年4月15日生效之最新公告，每台兩黃金之可質借金額已自早期的44,000元大幅調升至新台幣93,000元。
這說明了隨著國際金價走高，借款人利用相同重量之實體黃金能融通的資金總量會大幅增加。
重量與純度
台灣在計算黃進的重量算是滿特殊的，以「台兩」與「台錢」做計算。
１台兩想當於１０台錢，又等於３７．５公克。
當黃金的純度愈高、重量愈重，自然價值高的情況下，就可以獲取比較高的借款額度。而純度的分類可以分成以下：
- 9999 / 24K：純金，含金量達 99.99%。
- 916 / 22K：含金量 91.67%。
- 750 / 18K / Au750：含金量 75.00%。
- 585 / 14K / Au585：含金量 58.50%。
不過如果飾品磨損、刻印模糊或成色不明，就會進行3-5%的耗損扣款，這種時候你很難判斷到手的價格合不合理（畢竟你不是鑑定師），建議貨比三家不吃虧。
市場供需
逢年過節或是新聞熱播政治與當前經濟消息時，都會影響到黃金的價格，一旦環境變化緊張或劣勢時，由於黃金不存在折舊、過期問題，屬於非常抗通膨的資產，大家自然張開雙手歡迎你拿黃金來鑑價典當或是買賣。
跟黃金借款類似的借款有哪些？
如果手邊沒有黃金，或是湊不夠現金時，不妨看看手邊有沒有鑽石、名錶與各類珠寶，這些也屬於高價值、常見的質借商品。
鑽石典當
鑽石典當是僅次於黃金的常見典當項目，但因為估價比黃金複雜些。
黃金估價僅需考慮重量與純度，而鑽石估價則依賴國際公認的GIA 4C標準去判定。
- 克拉重量（Carat）：1克拉等於0.2克，建議挑略大於整數（如0.31至0.33、1.01至1.03克拉）的鑽石，可以鑑價比較高。
- 成色（Color）：由最無色的 D 級至淺黃色的 Z 級。D-F 無色級在二手市場最受歡迎，成色差異對價格的影響可達30%以上。
- 淨度（Clarity）：從 FL（完美無瑕）到 I3（明顯內含物）。淨度在 VS2 以上的鑽石在二手收購市場的折價率較低。
- 切工（Cut）：分為 Excellent、Very Good 等級，決定了鑽石的火光與折射度。優良的切工對稱性通常以「標準八心八箭」作為基準。
如果真的擔心鑑價有失公道，請找出當初購買的證書，或是購買證明去作為市場價值的判斷。
手錶典當
名錶典當在近年才比較熱門，其中又以勞力士（Rolex）為代表的高保值品牌。
- 品牌與款式熱度：市場對名錶的接受度，高度集中在勞力士等熱門品牌，因為二手流通性超好，典當放款金額甚至可以高達二手市價的70%至80%。
- 原廠配件完整度：像是錶盒、保單（保卡）、替換錶帶、多餘錶節及原始購買發票等，對最終估價會直接影響。
- 品相與機芯狀態：錶殼磨損刮傷、零件更換紀錄（是否為原廠非拼裝）、是否經過大修，一樣會直接影響錶款價值。
珠寶典當
珠寶典當主要涵蓋翡翠、紅寶石、藍寶石等有顏色的寶石。
以翡翠（玉）來說，本身的質地（色、種、水、淨度）與雕刻工藝都會影響到價值，天然A貨（顏色自然均勻、亮度高、透光性好、觸感冰涼光滑）與經酸洗充膠的B貨或染色C貨價差也會到很大！
典當物品 | 預估放款成數 | 鑑定內容 | 市場流通性 |
黃金與金飾 | 70% ~ 80% | 成色純度、實際重量 | 超高 |
勞力士等名錶 | 70% ~ 80% | 品牌、錶況、原廠資料與配件 | 超高 |
鑽石 | 20% ~ 40% | GIA 4C標準、證書或購買正品 | 高 |
翡翠與有色寶石 | 20% ~ 40% | 種水成色、證書 | 中等 |
3C產品 | 10% ~ 60% | 機型、出廠年份、功能完整度 | 中等 |
機車與交通工具 | 20% ~ 150%（超貸） | 車齡車況、行駛里程 | 中等－超高 |
黃金借款利息｜注意事項統整
注意「禁止預扣利息」與「實得金額計算」
在民間借貸或代書借款中，如果對方在交付資金時預先扣除很多利息，極有可能違法了！以《當舖業法》明文規定就是不能先預收利息。
掌握當舖特有的「計息週期」與「還款期限」
- 依《當舖業法》規定，黃金典當在一個月內贖回，一律以一個月計息。如果超過一個月，最初的 5 日內不計息喔！
- 滿期後五日內若未贖回或付清利息辦理順延，黃金的所有權將合法移轉給當舖，成為「流當物」並被拍賣，務必留意最後贖回期限。
巧立名目的額外收費
不論是當舖還是民間借貸，除了法定的利息及當舖專有的倉棧費外，依法均不得收取其他名目的費用（如開辦費、徵信費、代書費、手續費、介紹費等），如果業者列了一大堆名目時，請務必提高警覺！