Key Takeaways
- 黃金當鋪的借款金額 = 國際金價 × 重量 × 成數（通常 7–8 成），飾金比金條打折更多。
- 流程走完最快當天拿錢，帶好黃金跟身分證就能進場。
- 當鋪月利率法定上限是 2.5%，超過這條線就是違法，不是「行情」。
- 看到當鋪要你「押證件」或「簽空白本票」，轉身走人。
- 沒在期限內贖回就算流當，黃金直接被處分，回不來了。
黃金拿去當鋪能借多少？估價邏輯拆解
黃金在當鋪能借多少，取決於三件事：當天國際金價、黃金重量、當鋪給的成數。
公式：借款金額 ≈ 國際金價（台幣/錢） × 重量（錢） × 成數
舉例：假設今天國際金價換算下來是 10,000 元／錢，你帶了 5 錢的黃金過去，當鋪給你 7 成
你能拿到的現金是 10,000 × 5 × 70% = 35,000 元。
不是黃金的市值，是市值的七成。
※ 飾金跟金條，成數會差很多。
| 黃金類型 | 通常成數 | 原因 |
|---|---|---|
| 金條、金幣（純度 999 以上） | 7.5–8 成 | 純度可查，流通性高 |
| 黃金飾品（項鍊、手鍊） | 6–7 成 | 含有焊接料、配件，純度打折 |
| 鑲嵌寶石的金飾 | 5–6 成或更低 | 寶石當鋪不一定收，估價複雜 |
飾金上面有鑲石的那種，通常當鋪只估黃金本體的重量，石頭不算錢。
另外，成數不是固定的。
國際金價漲的時候，當鋪為了控制風險，反而可能把成數壓低。
這不是業者在坑你，是他們在保護自己。
黃金典當完整流程
黃金典當的流程走完，快的話一小時以內拿錢出門。
需要帶的東西：
- 黃金本體（金條請帶原包裝和檢驗書，飾金直接帶）
- 身分證
- 黃金保證書或購買發票（可以幫助估價，沒有也可以）
流程步驟：
- 進場，先談估價
把黃金交給業者，他會現場用精密天平稱重、目測確認黃金成色，有些店會用測金儀器確認純度。
通常 10 分鐘以內給你報價。
- 確認利率跟借款金額
業者會給你一個數字，同時告訴你月利率跟當期（借款期限，通常是 3 個月）。
這個階段你可以談成數、利率。
- 開當票
確認金額沒問題之後，業者開當票，你留一聯，他留一聯。
當票上應該要有： -
- 借款金額
- 月利率
- 當期（起迄日）
- 當品描述（重量、外觀）
- 贖回截止日
- 拿款
現金或匯款，當天可以拿。
- 贖回
當期結束前，帶著當票跟現金（本金 + 利息）去贖回。
沒有當票原則上不能贖，所以那張紙要好好放。
如果贖回不了，就是流當。
當鋪利息怎麼算？跟銀行黃金借款差在哪
當鋪月利率上限：2.5%（當鋪業法明文規定）
年利率換算就是 30% 上限，這是法律規定的，超過就是違法，業者說「這是行情」也沒有任何法律效力。
實際算起來：借 35,000 元，月利率 2.5%，一個月利息是 875 元，三個月（一個當期）2,625 元。
贖回要還：35,000 + 2,625 = 37,625 元。
順帶一提，有些當鋪會收「倉棧費」——也就是保管你黃金的費用，通常是幾百元不等，最高不得超過 5 %。
開口前記得問清楚，這筆費用法律上是允許的，但要明列在當票上。
當鋪黃金借款跟銀行黃金帳戶比較
如果你有銀行帳戶、黃金存摺，銀行是另一條路。
| 比較項目 | 當鋪 | 銀行黃金質借 |
|---|---|---|
| 門檻 | 帶黃金本體就可以 | 需有黃金存摺或指定帳戶 |
| 速度 | 當天拿錢 | 通常 1–2 個工作日 |
| 利率 | 月利率最高 2.5% | 年利率約 2–4%（折算月利率低很多） |
| 當品處理 | 實體黃金押在店內 | 黃金留在帳戶，不用交實體 |
| 適合對象 | 沒有黃金存摺、急需現金 | 有存摺、不急、要低息 |
銀行那條路年利率換算下來大概是月利率 0.17–0.33%，有很大的利息差距。
但銀行要審件、要有帳戶、要等，因此如果你今天就需要錢，銀行根本來不及，當鋪的速度就是它的價值所在。
怎麼判斷當鋪合不合法？5 個檢查點
當鋪業有《當鋪業法》管著，合法當鋪跟地下業者外表看起來可能差不多，但風險差很遠。
查這 5 件事：
- 有沒有掛「當鋪業許可證」
合法當鋪必須取得直轄市或縣市政府核發的許可證，而且要掛在店內明顯處。
進去之前或進去之後確認一下，沒掛、找不到、業者支支吾吾——離開。
- 當票格式是否符合規定
合法當票上必須印有：業者名稱、地址、許可字號、借款金額、利率、當期、當品描述。
如果對方拿出來的是一張空白紙或格式異常簡略，這不是當票，這是一張你說不清楚的憑證。
- 月利率是否超過 2.5%
超過就是違法。
沒有「行情本來就這樣」這回事，也沒有「手續費另計」的例外。
- 有沒有實體店面
只有網路聯絡方式、沒有實體門市的「當鋪」，不受《當鋪業法》保護，你的黃金送進去之後能不能出來是個問題。
- 有沒有要求押證件或簽空白本票
合法當鋪核查身分是正常的，但證件核完就還你，不會「扣著」。
要你把身分證押在那裡，或者要你「先簽空白本票當保證」——這兩件事都違法，而且一旦簽了，後面很麻煩。
贖回與流當：你的黃金什麼時候會回不來
黃金送進去之後，有三種結局。
正常贖回
在當期截止日前，帶當票和足額現金（本金 + 利息 + 倉棧費）過去，黃金拿回來，結束。
注意：很多人忘記「截止日當天也算在內」，要在截止日當天的營業時間結束前到，不是「截止日之後再去也沒差」。
當期一到期，黃金的處置權就轉移了。
延當（續當）
當期快到了，錢還沒湊齊怎麼辦？
可以辦延當——先繳這一期的利息，當票延期，黃金繼續押著，下一個當期再贖。
通常可以延一到兩次，各家規定不同。
延當費就是那一期的利息，本金不用先還。
這算是有人脈的當鋪業者有時候會主動提醒你的服務，遇到好的業者，期限快到之前會聯絡你。
流當
當期到期，也沒有辦延當，黃金就算流當——歸當鋪業者處分。
流當之後，業者通常會拿去熔鑄或轉售，這時候你的黃金基本上回不來了。
有一個容易被忽略的細節：流當不代表債務就消滅了。
如果你的黃金市值不足以清償借款本金加利息，理論上業者可以向你追差額（但實務上這種情況少見，且金價通常足夠覆蓋）。
時間軸：
借款日
↓ 當期內（通常 3 個月）
截止日前 → 繳清本金 + 利息 → 贖回
→ 只繳利息 → 延當（黃金續押）
截止日當天過了 → 流當，黃金歸業者
黃金當鋪 FAQ
Q：帶去當鋪估價，不滿意可以不當嗎？
可以，估價本身不構成契約關係。
帶黃金去給業者看，對方給你報價，你覺得不合理，把東西拿回來走人就好。
正常的當鋪不會因為你「只是看一下」就刁難你。
Q：黃金當鋪跟金飾回收差在哪裡？
一個是借錢，一個是賣掉。
當鋪是把黃金押著換現金，期限內可以贖回，黃金還是你的；
回收是直接賣給店家，錢拿了黃金就不屬於你了。
如果你還想留著黃金，選當鋪。
如果你確定不打算贖，直接賣回收通常比當鋪估的更接近市值。
Q：流當之後業者要賣我能買回來嗎？
這要看個別業者。
有些當鋪在流當後一段時間內，會讓原本的客人以市值優先買回，但這沒有法律強制規定，純粹是業者的商業決定。
多數情況下當鋪會追求盡快售出，因此如果這對你很重要，在當的時候就直接問，最好寫進備註。
Q：繼承的黃金（沒有發票或保證書）可以當嗎？
可以。
當鋪估的是黃金本體，不是你的購買紀錄。
帶身分證和黃金過去就能估，沒有發票不影響受理。
只是純度跟來路如果業者無法判斷，成數可能保守一點。
Q：當鋪說我的黃金純度有問題，怎麼辦？
正常當鋪有測試工具，如果業者告知你的金飾純度不如預期（例如你的項鍊標示 18K 但測出來不到），他有義務告訴你檢測結果。
如果你對檢測結果有疑問，可以要求說明用了什麼方式測。
不信任的話，換一家做第二次估價對照。
Q：當票遺失了還能贖回嗎？
原則上困難，但不是完全無解。
帶身分證去找業者溝通，部分業者會要求你辦理掛失、等候一定期限後補辦。
但這個流程沒有法律強制規定，完全看業者配合度——所以當票要認真收好，不是口頭說說。
Q：黃金當鋪跟「地下當鋪」差在哪裡？
差在《當鋪業許可證》。
合法當鋪受《當鋪業法》嚴格管轄，利率有上限、當票格式有規定、出了問題可以向主管機關申訴。
地下業者就是借貸糾紛，走的是民事訴訟，追回黃金的機率低很多。
簡單的判斷方式：Google 地圖搜名字，看有沒有實體地址跟評論；
進店之後找許可證，通常會裱框放在櫃檯旁邊，超級明顯，正當業者不怕你看，反而怕你看不到。
當鋪管得超嚴格，一定要放許可證！
如果沒放，或是問了位置結果業者不開心，趕緊撤退。