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自營商貸款50萬很難嗎？自營商貸款門檻與該考慮的點有哪些？讓小老百姓告訴你
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自營商貸款 50萬 該考慮的點
自營商貸款 50萬 聽起來條件大過於領月薪的上班族，或是會有公司負責人去借貸款容易的錯覺，但其實要跟銀行借到錢「一點也不容易」。
以小編的例子，一直收到富邦傳來的信用貸款優惠簡訊，也接到富邦業務的來電通知，詢問的問題可以借鏡作為自營商貸款 50萬 該考慮的點：
- 是公司負責人的身分，還是單純股東的身分？
>>若是公司負責人，會要求查看公司401財報推算所得；若為股東則看實際由公司匯款的薪資。
- 目前是保公司勞健保，還是職業工會？
>>職業工會即便沒有穩定收入也可以加保，可以做為薪資穩定性的評估標準。
- 名下有其他貸款超過一年嗎？
若與銀行有長期往來紀錄最好，還有機會申請轉增貸。
- 名下存款有超過70萬嗎?
銀行喜歡具備存款或是具備穩定收入的族群，有一定的存款額相對還款的機會也較高。
本篇文章將會站在自營商貸款可能會碰到的難題，與解決的方法，並建議適合的貸款方案作介紹。
１．身分可能低於大企業上班族與軍公教
自營商貸款 50萬 可以在銀行借到，但因為身分可能低於大企業上班族與軍公教，所以相對信貸的利率略高。
- 如果是軍公教、百大企業的員工或是上市櫃公司的員工，銀行開出來的信貸利率會落在2-5%。
- 如果是一般企業的員工，只要信用不錯又穩定開銷，則是落在3-11%。
- 而工作室、小型企業或是公司登記人數低於5人的老闆，則是落在6-16%。
職業類別 | 包含對象 | 預估信貸利率區間 | 銀行評估重點 |
|---|---|---|---|
第一類優質客戶 | 軍公教人員 | 2% - 5% | 收入極度穩定、公司倒閉風險極低，屬於銀行爭取的最優先族群。 |
一般受薪階級 | 中型企業 | 3% - 11% | 視公司規模與個人信用長度而定，只要有穩定薪轉，過件率通常不錯。 |
自營商 / 小老闆 | 個人工作室 | 6% - 16% | 收入波動大，銀行需承擔較高風險，故以較高利率來對沖違約風險。 |
在這樣的情況下，可以得知自營商貸款對於銀行而言，可能會碰到以下困難點：
- 原因一：收入不穩定
- 原因二：高風險族群
- 原因三：是否長期維持信用評分
原因一：收入不穩定
與一般上班族不同的地方在於，上班族是每月固定入帳，自營商多數不是定期定額入帳，尤其是剛創業的老闆，這個季度的財報可能很漂亮，但下個季度可能嚴重虧損，這些都是銀行必須考慮的風險。
比起收入不穩定的自營商，銀行更偏好每個月有固定薪資的上班族。
原因二：高風險族群
- 對於一般上班族如果面臨失業，可以再找下一份工作，而自營商不同，是一損俱損，當公司或個人周轉不靈，兩者皆有可能會受到影響。
- 上班族得收入來源是「勞動力」；自營商則是「事業前瞻性」，兩者比較下銀行偏好還款有替代性與多元性的一方。
２．信貸核貸利率落在6-16%
既然已經知道自營商的條件，並沒有比較迷人😅接著可以根據不同貸款的金額，去試算自己是否能夠承擔貸款的壓力了，而其中自營商貸款50萬是最多人選擇的貸款區間。
貸款金額 | 利率類型 | 月付金 | 5 年總利息支出 | 備註 |
|---|---|---|---|---|
30 萬 | 最低 6% | $5,800$ | $47,992$ | 適合信用極佳、有 401 報表者 |
最高 16% | $7,295$ | $137,700$ | 接近信用極限，成本極高 | |
50 萬 | 最低 6% | $9,666$ | $79,987$ | 自營商最常見的申請額度 |
最高 16% | $12,159$ | $229,540$ | 利息幾近本金的一半 | |
80 萬 | 最低 6% | $15,466$ | $127,960$ | 需有強大財力證明（如房產） |
最高 16% | $19,454$ | $367,240$ | 負擔極重，需慎重考慮 |
- 留意「綁約期」
滿多人會忽視綁約期，由於自營商若手頭較寬裕，也會希望盡快還款，但若有綁約期則變相提高利息的負擔。
- 留意「開辦費」
常見的開辦費落在NT3,500-6,000，代表就算前兩期的利率只有0.01%，加上手續費其實就相當於一個月的月付金了（以貸款金額30萬來說）。
３．個人紀錄更為重要
因為對於銀行而言，自營商=無固定薪轉，就是比攤販再好一些而已。這時只能仰賴個人信用評分、存款去評估財力。
信用評分
對於沒有薪轉證明的自營商，聯徵中心（JCIC）的評分就是你的「虛擬擔保品」。
- 信用長度：持有信用卡的超過 5 年以上，並持續使用與還款，證明你與銀行體系有長期的穩定往來。
- 還款行為： 只要有一次「延遲繳款」或「動用循環利息」，在自營商的審核中會被放大扣分。
存款與資產
- 存摺積數（平均餘額）： 銀行會看你存摺裡長期維持的平均金額，對銀行來說每個月入帳 10 萬 但馬上提領光是完全沒有幫助的資產。
- 資產互補： 如果你有長期繳納的儲蓄險（具保單價值金）或股票庫存，這些在申請信貸時，雖然不能折抵利率，但能讓你在「高風險族群」中被列為「優質自營商」，增加核貸機率。
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自營商貸款50萬方案有哪些？
知道銀行對於自營商貸款 可能持有的態度後，如果對於信貸利率不能接受，或是本身條件較不佳者，可以考慮新型的銀行體系、政府補助貸款與民間貸款機構，來籌措資金。
Line Bank信貸
Line Bank信貸有分兩種類型，一種是比照常見的信貸會有一個月的綁約期；另種是以日計息的臨用金方案。不管是哪一種的貸款形式，都是以線上辦理、線上過件的方式，較為適合白天忙於工作，無法臨櫃辦理貸款業務的自營商老闆。
Line Bank信貸優勢
與傳統銀行不同的點在於，
- 沒有實體分行的成本存在，以網路銀行的方式讓民眾進行貸款申請，讓利率更有空間
除了免去臨櫃的煩惱，也將省去的成本，相當於回饋在開辦費與利率上，讓開辦費最低只要1288元起！
- 超短綁約期，讓自營業主有自主判斷還款的空間
不管是分期信貸還是臨用金，都不用煩惱綁約期問題，以綁約期最長的分期信貸來說，綁約期只有一個月！
- 網友真實借款Line Bank信貸，不管利率還是開辦費數字都好漂亮！
取自 #分享 自營商核貸心得
青年創業貸款
如果以市面上最低的貸款利率，以及完全符合自營商創業特性的貸款，還是政府出的「青年創業貸款」最佛系。不過有以下申請要點要留意：
- 貸款人需要是「負責人」的身分
- 年滿１８－４５歲
- 公司登記設立不能超過８年
- 需要參加課程並且滿時數
以下也有簡易的青年創業貸款利率供參考
貸款用途 | 最高額度 | 貸款期限 | 寬限期 | 適用情境 |
|---|---|---|---|---|
準備金及開辦費用 | 200 萬 | 最長 6 年 | 1 年 | 創業初期裝潢、首批進貨 |
週轉性支出 | 400 萬 | 最長 6 年 | 1 年 | 日常營運、薪資、租金 |
資本性支出 | 1,200 萬 | 7 ~ 15 年 | 2 ~ 3 年 | 購買機器設備、買廠房 |
青年創業貸款優勢有哪些？
- 超低利息，低於自營商跟銀行貸款常見的6％以上
青年創業貸款以「郵局二年期定期儲金機動利率 + 0.575%」計算，相當於利率落在2.3% ~ 2.5% 左右，遠低於6%（6%的前提還要是你在銀行眼裡整體評分很好）
- 最長提供５年的利息補貼
雖然每個年度對於利息補貼的政策不一樣，不過依照現況2026年申請青年創業補助者，申請貸款100萬以下，是有五年的利息補貼喔!
取自 青年創業貸款要點 - 由「中小企業信用保證基金」提供貸款人保證，解決自營商貸款「無薪轉、高風險」的痛點！
自營商貸款｜小老百姓貸款
小老百姓的貸款方案，主要的服務對象是那些具備還款能力，但在聯徵紀錄（信用分數）上暫時不完美的自營商。
對於傳統銀行來說，只要聯徵分數低於平均或是有過遲繳紀錄，往往直接拒貸；而這小老百姓則更看重「現狀」與「未來的經營潛力」，因此只要你
- 具備收入證明
- 可結合其他資產客製化貸款方案
小額信貸專案內容
貸款金額 | 3 ~30 萬 |
貸款期數 | 6 ~ 60 期 (可彈性分期) |
貸款利率 | 5% ~ 12% |
服務對象
服務範圍包含台北、新北、基隆、桃園、新竹。
注意事項：申辦小額信貸時，會需要你如時提供身分證明、聯絡方式、工作與收入資料等，依實際狀況評估是否核准及可借額度！
服務理念
當你需要，我就在，陪你安全渡過這段資金空窗期。
小老百姓都歡迎您！！