台北支票借款去哪找？市場利息怎麼看？從概念到撥款一次瞭解

台北支票借款是什麼？

台北支票借款就是將尚未到期的支票作為擔保品，透過台北的民間融資公司提前轉換為現金。

先從「支票借款」來說，支票是一種交易工具，本質上是未來的現金，只要日期一到就能兌現。

那如果等不及呢？

明天員工要發薪水、廠商要交尾款不然有違約金、營業設備被颱風颳毀要重買……

你手上可能還有一張遠期支票，這時候就可以利用這張支票換錢。

支票借款就是把你手中的遠期支票抵押給融資公司，透過付利息的方式取得應急資金。

如果沒在約定時間內還款，就等同把支票的債權轉讓給融資公司。

支票不是 1 : 1 兌現，而是可能還會再打個 75折 ~ 95折不等，雖然總額看會虧損，但在能拿金錢換時間的緊急關頭，還是有很多人會考慮用這種方式，先撐過眼前的難關比較重要。

在台北支票借款是很常見的兌現手法，流程也趨近成熟，因為在地商銀跟金融業都很多。

支票貼現意思？跟支票借款一樣嗎

支票貼現跟支票借款差異很細微，在民間融資市場通常會混用。

要仔細拆分的話，支票貼現是將支票直接交給貸款機構、債權轉讓，用來換錢——他們會根據支票信譽打折（例如面額的 8~9 成），並扣除到期前的利息。

你現在手上有張日期寫在下週的支票，金額 5 萬。

你今天就急需用錢，需要發好多薪水給員工！但你手頭沒錢了！

透過支票貼現的方式，民間融資公司可以提前給你現金，但需要評估對方信譽。

融資公司一看，這間廠商信譽很不錯，而且是一間老字號廠商。

內部評估一下可能就撥款 4.5 萬給你，然後扣掉利息、手續費等等，最後你可以實拿 4.2 萬元。
（註：每筆交易的核貸狀況不同，請依實際狀況為主）

雖然體感上少了幾千塊，但在你緊急要用錢，又找不到其他方式生錢的時候，支票借款就是一種相較緩和的合法資金管道。

比較阿 Q 的說，信用貸款背在那裡要卡負債壓力，支票借款則可以想像成今天少賺一點而已。

支票借款則是商品貸款的一種，將支票本身做為抵押品，臨時借一筆資金應用，在資金還完後就可以把支票拿回去，自己再去銀行兌現。

兩者各有千秋，支票貼現的好處是利息較少，但會扣面額成數，而且比較常見；

支票借款則是不扣面額、只收利息，但如果還款時間來不及，即使拿回支票，支票逾期超過一年，就很難兌換資金。

支票借款類型：貼現、轉貼現與再貼現

貼現

貼現是最基本的支票借款方式。

你拿著未到期的支票，到銀行或民間機構申請換取現金。

這些機構會根據支票金額、付款人信用、到期日，計算出可兌現的金額，通常是支票面額的 60 % ~ 95 %。

再把這筆金額扣除一定的利息、手續費、風險費用，之後把實際金額點鈔給你。
 

轉貼現

轉貼現通常跟個人或公司沒什麼關係，而是屬於銀行與金融機構之間的資金「再」流動。

當一家銀行已經受理了一張支票貼現，但銀行自己也要用錢，或是想要分散風險，就會將這張還沒到期的支票「轉讓」給別間同行，用來換取可以流動的資金。

再貼現

再貼現是中央銀行與商業銀行之間的交易方式，也跟個人或公司沒什麼關係（除非你開銀行）。

在銀行累積一定數量的貼現票據，會將其統整、交給中央銀行，用來提前換取資金。

跟轉貼現不同，銀行跟央行借錢利率通常比較貴，也會影響到市場整體的貸款利率波動。
 

中央銀行類似於銀行的銀行，本身利率是天花板，但也有責任穩定金融市場。

在市場極度缺錢、同行大家也都自身難保、不願意接手票據的情況下，銀行就會把這些支票拿去找中央銀行處理。

雖然要付的利息比較多，但手頭有足夠的現金流才能維持銀行繼續運作。

3 種支票表格比較

台北支票借款管道差異

銀行

找銀行用未到期支票借款的好處就是合法、利率透明、風險比較低。

而且台北銀行分行多，台北要用支票借款很方便。

但相對來說審核時間久、需要資料多，而且銀行不見得會受理所有支票，尤其是私人支票更難辦理。

銀行交易往往以風險至上，只要他們覺得這件事情不夠安全，就很容易被退件。
 

民間機構

民間融資的優點就是審核快速、接受非銀行支票、可依個人調整貸款條件。

缺點來說就是市面太多台北支票借款的業者，需要慎選交易對象以防詐騙，另外就是年利率往往比銀行高，而且需要更加注意合約細節，防止潛在的細節漏洞。

只能說民間業者的上下限非常大，好業者就像是有商譽的好商人，大家合作愉快、互惠互利；

但選到不好的業者就變成金融糾紛，甚至糟糕一點，碰到詐騙集團或出賣個資，就要去警局報案、跑流程。

大家記得要用支票借款前，一定要慎選有口碑的合法業者。

而且除了利息，也要注意是否有額外的手續費開支，算好總年化成本才不會吃虧。

銀行與民間管道表格比較

小老百姓支票借款方案

小老百姓輕鬆貸是一間民間融資公司，主打的方案就是支票借款，也有提供手機貸款、警示戶貸款、信用小白貸款等多元方案。

小老百姓接受公司票，也接受個人票（自開票）、客票貼現。

服務地區主要在北部，需要台北支票借款的話，可以考慮找小老百姓申請。

相較其他台北民間融資，小老百姓的優勢在於它主打支票借款，在這方面更有經驗，也更能準確判斷支票的價值。

申請貸款方便，只要填寫表單就有專人聯繫，免諮詢費，如果討論完覺得利率不夠優，拒絕就好。

當鋪

當鋪雖主打動產典當，但也有不少台北當鋪提供支票換現金的服務，例如六信當鋪、板橋聯合金融、中華融資等，都可以在台北支票借款。

當鋪跟融資公司不同，通常有實體店面，因此直接在 Google map 上搜尋當鋪就可以找到不少離你比較近的。
 

但要注意的是，當鋪法是年利率上限 30 %，而民間融資公司則是年利率上限 16 %，這之間有點差距。

通常不會開到滿，但還是要確認一下支票行情，而且最好要找專營票據的當鋪交易。
 

支票換現金要準備的文件與流程

支票換現金要準備的文件

• 身分證明：雙證件影本。
   
• 支票正本：需確認有無「禁背」、是否完整。
   
• 公司證明：401 報表或營登（針對公司票周轉）。
   
• 存摺影本：撥款用。

對，就是這麼簡單，如果你覺得不安心，可以再額外準備個人財力證明、信用報告做為加分項目。

小老百姓貼心提醒您：支票正本只有在簽約對保時可以拿出來，還沒有簽約，千萬不要寄給任何人，也不要把證件寄出去。

對方要是跑路或拿去做壞事，很難追得回來，還可能變成人頭戶。

支票換現金的大致流程

1. 確認支票類型與到期日
   　是可轉讓支票（背面沒有蓋禁止轉讓）嗎？是否尚未兌現？是否接近到期？
    
2. 準備身份文件與支票資料（文件）
   　支票正本、身分證、財力證明（部分機構需提供）
    
3. 選擇業者、提出申請
   　貨比三家不吃虧，建議先比價多間業者（銀行、民間、當鋪）
    
4. 審核與報價
   　機構會根據支票內容報價，包含可貼現金額、年利率、手續費等費用
    
5. 簽約與放款
   　確認同意後雙方簽約，當日或隔日放款
    
6. 履約與還款（如有）
   　有利息記得按時還，然後如果貼現支票被跳票，業者會回頭跟你追討損失金額。

支票換現金額度與利率

大多數老闆其實在意的是支票換現金能換多少？夠我繳支出嗎？

然後才是利息會很高嗎？這筆生意值得我押支票去換嗎？還是我該找信貸然後提早還清比較好？

一般換現約為支票金額的 65%～95%，% 數因人而異，影響的情況太多了。

不一定是支票金額越大、貼現損失越多，因為有可能你拿到 90 % 超強成數；

也不是支票金額越大，過件率就越高，因為這不是根據支票本身或你公司的信譽，而是根據支票上付款公司的信譽。

假設今天有個客人拿兩張客票要給你，都是一樣的金額，但是一張是台積電的支票，一張是阿貓阿狗有限公司的支票——你想要拿哪一張？

這跟客人他今天是誰沒關係，而是真正要給錢的那個公司是誰有關係。

另外還有其他影響因素，像是支票到期日是否太遠？開票人信用狀況好嗎？是公司還是個人支票？這張支票有沒有轉讓紀錄？

那回歸利率與手續費，普遍市面上來說，商業銀行的貼現年利率通常在 4 %～8 %。

民間機構規定要以年利率計算，年利率大概在 8 % ~ 16 %。

當鋪可以用月利率計算，每月最高 2.5 %，超過就是違法的，每一萬元還會收 750 元利息（含倉棧費）。

不管最後決定找誰支票借款，都記得要貨比三家、確認合約、問清楚是否有手續費，保障自己的權益。