告誡戶貸款方法公開｜全台12萬人難翻案，告誡戶還能靠什麼方法籌錢

根據警政與金融主管機關的統計資料，從《洗錢防制法》新制實施以來，全台因為違反規定而被警方裁處行政告誡的「告誡戶」數量已突破十二萬四千件。

1. 告誡戶的人口比例正急遽攀升，許多民眾喪失申請傳統金融服務的機會。
2. 近期有大量人群在找尋「告誡戶貸款」，反映出行政管制對民眾財務受到政策而劇烈衝擊！
3. 政府打詐並且施壓，秉持寧可錯殺也不錯放，以降低人頭戶詐欺洗錢的「必要之惡」。

告誡戶貸款管道有哪些？民間貸款、當鋪與代書比較

由於告誡戶屬於行政處分，我們參考現行《洗錢防制法第十五條之二第六項》，理論上來說銀行、融資公司、民間貸款與當鋪這些申請貸款的權利都有，但因為被要求將告誡戶者設為「高風險族群」，因此在銀行端使用信用卡、貸款，會交由金融機構自行評估與審查。

所以實務上銀行只要看到你有被註記「告誡戶」或是「高風險客戶」，自然不會乘作告誡戶貸款，而融資公司也同理。

結論來說，真正可以接受告誡戶的貸款管道為民間貸款、當鋪與代書貸款。

告誡戶可以向「銀行」或「融資公司」申請貸款嗎？

可以但幾乎不能。因為告誡戶在聯徵中心或銀行同業的系統中已經被標註為高風險警示，就算名下擁有不動產抵押、穩定薪資轉帳紀錄，在轉入人工審核後，銀行仍會以「防制洗錢與交易安全疑慮」為由予以拒絕。

對於大型上市融資公司（如中租、裕融、和潤等）而言，審核標準雖然是依身分與審核條件進行判斷，但是告誡戶貸款難度甚至比警示戶貸款門檻更高。

為什麼告誡戶貸款比警示戶貸款還難申請？

警示戶看起來涉及刑事偵查，看起來嚴重，但是如果案件結束並且獲不起訴書，帳戶狀態是可以解除的；反觀告誡戶處分是無正當理由提供帳戶給他人使用的相關行為，並且明定有長達五年是限制使用狀態，貸款業者可能評估告誡戶欲借款金流出入非常不便且時間很長，而不予核貸。

告誡戶可以找「民間貸款」嗎？

排除了銀行與部分融資公司的選項後，民間貸款成為許多告誡戶的選擇。

民間貸款中，告誡戶貸款以《民法》規範，告誡戶者可以自行與金主協商借款之利率，但要留意：

1. 約定年利率不得超過百分之十六
2. 留意業者是否增加高額的手續費、徵信費或代辦費等
3. 提前清償的違約金是否不合理
4. 不得要求扣留身分證件正本、存摺或提款卡，甚或要求簽署金額空白的本票

小老百姓不僅提供警示戶專案，針對告誡戶貸款專案也免費諮詢，只要您有資金需求，符合以下條件，皆可以送件：

• 主要地區為台北、新北、基隆、桃園、新竹
• 抵押品符合黃金、鑽石或其他高價資產者
• 具備穩定收入之證明者

告誡戶可以找「當鋪借款」嗎？

可以，跟銀行不同，當舖借款是以動產質權進行設定，因此當鋪在審核時不會查閱聯徵中心的信用紀錄，也不在乎借款人的身分是否為告誡戶，只要能提供來源合法的有價物品，就可以迅速進行借貸。

尤其當鋪能夠接受之動產資產很廣泛，像是汽機車、黃金、珠寶與名錶，都屬於常見的典當資產。

而合法的當鋪是受《當舖業法》特許的融資管道，利息成本受法規嚴格管控，年利率最高不得超過百分之三十，而且撥款時也規定一律嚴禁預先扣除利息與費用。

• 當鋪一個月利息上限規定就是 2.5%
• 另外可以收一次性倉棧費 5%，也就是保管抵押品的費用，共可收一次借貸金額的 5%。
• 計息單位是「月」，不滿一個月一樣按月算

告誡戶可以找「代書借款」嗎？

對於名下擁有房屋或土地的告誡戶而言，透過代書辦理不動產借款是另一種獲取大額資金的途徑。而代書貸款同樣也以「抵押品價值」為借款判斷依據，而代書本身並非出資的「金主」，主要是扮演借款人與民間投資客之間的媒合。

如果是辦理二胎房貸藉由代書貸款，要留意二胎的核貸額度取決於不動產的市場價格，還要扣除第一順位銀行房貸剩餘本金後的「殘值」，才是實際可以借款的額度。

• 取得資金相對容易，但簽約前必須確認抵押設定、服務費及違約條款規定
• 借款人還需負擔一筆「手續費」或「代書服務費」
• 要留意借款人如果面臨違約，房產可能低價拍賣或移轉過戶

告誡戶貸款管道怎麼選？民間貸款、當鋪、代書一次比較

告誡戶貸款為什麼這麼困難？

因為在傳統像銀行的金融體系中，以信用評估與洗錢防制（AML）作為兩大核心，因此當個人帳戶被註記為告誡戶時，就會導致所有金融服務包含告誡戶貸款，都深受影響。

告誡戶是什麼？

根據最新修正之《洗錢防制法》第二十二條規定，任何人若「無正當理由」將自己向金融機構開立的帳戶、虛擬資產服務帳號或第三方支付服務帳號交付或提供給他人使用，直轄市或縣（市）政府警察機關便有權對其裁處「行政告誡」，常見情況如：

1. 民眾為了辦理民間融資貸款，依照指示提供帳戶以「包裝金流」。
2. 因為參與網路投資群組，被要求提供帳戶收取獲利、或是求職兼職時誤信話術而交出存摺與提款卡等。

被列為告誡戶會有哪些影響？

首先，一旦受到行政告誡處分，當事人的金融生活將面臨全面管制，告誡戶名下的所有金融帳戶將立即受到為期五年的功能限制。

1. 實體或網路ATM的轉帳與提領金額上限，各被限制為新台幣一萬元。
2. 告誡戶禁止使用網路銀行、行動銀行及電話語音銀行辦理支付或轉帳。
3. 臨櫃交易時須告知交易用途證明，開立新帳戶也須提出需求證明。

告誡戶為什麼很難申請貸款？

告誡戶每日一萬元的轉帳與提領上限

銀行如果核准貸款，撥款時很難透過常規方法將大額資金匯入該帳戶。

網路銀行功能不得使用

借款人未來的每月還款，容易因為必須親自臨櫃或受限於ATM額度而遲延繳費，對銀行而言風險必定提高。

銀行內部將告誡戶註記為高風險客群

借款人未來捲入其他財務糾紛、司法案件或成為詐欺共犯的機率遠高於一般人。

即便有好的薪資條件，洗錢與詐欺風險還是大於銀行可預期的利息收益，導致薪資財力證明在失去加分幫助。

告誡戶與警示帳戶有什麼不同？

「警示帳戶」屬於刑事案件偵查過程中的保全措施，通常是因為帳戶被認定涉及詐欺或洗錢等犯罪，由法院、檢察署或司法警察機關通報金融機構，強制將該帳戶的所有交易功能全面暫停。

「告誡戶」則是依據《洗錢防制法》已經做出來的「行政處分」，由直轄市或縣（市）政府警察機關針對無正當理由交付帳戶的行為進行裁處，屬於行政警告。

簡單來說，帳戶完全被凍結的是「警示帳戶」，如果案件偵查完畢拿到不起訴書，帳戶就能回歸自由；行政處分限制帳戶用途的是「告誡戶」，收到告誡書的三十日可提行政訴願，沒有解除就會確立有五年的帳戶限制。

告誡戶缺錢怎麼辦？依「急迫程度」選擇方法

告誡戶缺錢很常發生，畢竟一時之間無法自由使用個人帳戶，但不管如何，收到告誡書送達次日起的「三十天黃金救濟期限」內，務必釐清原因，從根本上掌握自身資金會是短時間的缺漏有機會解除？還是長達五年的限制，必須從長規劃。

不管急不急用錢，都先釐清告誡原因，評估解除可能性

首先，必須確認告誡處分的具體原因與期限，積極彙整對話紀錄、交易明細、報案三聯單等證據，務必把握在收到告誡書送達次日起的「三十天黃金救濟期限」內，依法向原處分機關提起訴願。

收到告誡書後，冷靜回想當初交付帳戶的情境，如果能夠舉證自己並未真正交付帳戶控制權（像是只有提供帳號，但沒有交出提款卡及密碼），或是交付行為符合一般商業金融交易習慣、親友間信賴關係等正當理由，甚或是遭詐騙集團恫與欺騙而交付，就有救濟的空間。

與此同時，也必須立即著手協調與延後帳單：

1. 停止所有娛樂與非必要性消費
2. 房貸、車貸、信用貸款或信用卡款，盡速與銀行聯繫並告知延遲原因，爭取時間並申請繳款展延，避免高額違約金產生

政府為打詐而實施必要手段，所有轉為告誡戶者必然措手不及，因此在期限內申請訴願，並釐清自身資金動向，才能確保上害降到最低。

近期需要用錢

如果主要資金壓力來自於銀行債務（如車貸、房貸或信貸），應該直接跟債權銀行協商分期或展延付款，透過拉長還款期數並實質降低每月必須支付的月付金，直接減少每月的現金流出。

如果資金仍然不夠，建議可以：

• 向親友借款
  建議主動擬定書面借貸契約，約定明確且合理的還款計畫。能大幅降低親友的出資疑慮與風險。
• 出售變現高價物（如黃金、名錶、高階3C產品）
  如果具備紀念價值或未來仍有使用需求，不願意失去資產所有權，可以轉向受政府特許監管的當鋪進行典當。由於當鋪審核核心在於「物品殘值」，完全不聯查聯徵中心的信用紀錄，也不在乎借款人是否被列為告誡戶，屬於快速、合法且相對單純的籌資管道。
• 將汽機車作為擔保
  依據《當舖業法》的嚴格規範，當鋪的年利率上限為百分之三十，車輛的話借款人可以繼續使用。

急需資金周轉

如果必須在很短時間內（如二十四至四十八小時）取得現金時，告誡戶往往只能仰賴不動產產擔保的代書借款或民間借款。

如果考慮透過代書或民間融資公司進行不動產抵押或較大額度的借款，請留意：

1. 代書是土地登記專業代理人，又稱作地政士，必須要通過國家考試，取得執照才能夠執業，而代書貸款利率一般為 2% - 5%，並且以「月」利率計算。
2. 民間貸款屬於金主與借款人之間協議，一旦超過《民法》年利率之上限 16%，可視為無效。

《洗錢防制法》新制下對告誡戶長達五年的金融限制，雖然發揮了阻斷詐欺金流的政策目的，卻也將十數萬民眾推向資金緊縮與信用孤立的困境，如果不得不進行告誡戶貸款，必須對合約條款、法定利率上限以及特殊的撥款安全機制抱持最高度的警戒，避免再次受騙！