大家都知道，定存就是把錢放進銀行，約定一段時間不動用，就可以拿到比活存高的利息，算是一種穩定的存錢方式。
但你知道嗎？其實透過定存，你也能借到一筆錢，而且不用解約，這就是「定存質借」。
接下來，我們將帶你了解什麼是「定存質借」，包括它的好處、可借額度、利率以及注意事項，讓你一次搞懂這個金融工具。
定存質借是什麼？
當你把資金存入定存帳戶後，銀行會給你一張「定存單」，上面會有存款日、到期日以及計息方式等資訊。借款人可以拿這張定存單，作為「擔保品」向銀行申請借款。
這種方式就叫做「定存質借」，也有人稱為定期存款質借、定存單質押或定存質押等，但都是指在不解約的情況下，用你的定期存款向銀行向銀行借款。
本質上，銀行只是把你暫時不能動用的錢，提前「預支」一部分給你使用，因此不少人會把定存質借解釋成「跟自己借錢」。
活期存款可以拿來質借嗎？
活期存款本身無法進行傳統的「質借」，這和它的資金靈活度與用途有關。以下表格讓你快速比較定存與活存的差異：
| 項目 | 定期存款（定存） | 活期存款（活存） |
| 定義 | 與銀行約定在特定期限內不提取的存款 | 存款人可隨時提取、不限次數的存款 |
| 利率 | 高 | 低，只提供基本的收益 |
| 是否提供質借 | 是 | 否，沒有固定金額可提供抵押 |
| 適合用途 | 長期儲蓄、資產配置、緊急周轉（質借） | 日常生活開銷、支付轉帳、流動資金 |
從上方表格可以看出，定期存款有合約、約定期限，在到期前對銀行而言是「穩定且可預測的資金」，因此可以作為借款的擔保品；而活存流動性高、不可預測，自然無法作為質借的依據。
跟自己借錢為什麼還要按時還款、支付利息？
雖然定存質借概念上像是「跟自己借錢」，但在法律和實務上，它仍是將定存抵押給銀行，由銀行另外撥款給你使用。因此，你仍需要因為這幾點原因支付利息：
- 保留定存收益
在質借的期間，你的定存仍在帳戶中持續計息，沒有因為領出錢而中斷或減少利息。 - 銀行管理成本
銀行需要處理質借的帳務、監控擔保品和貸款安全，因此會收取一定利息作為成本補償。 - 資金使用成本
你使用的資金是銀行額外撥出的錢，因此支付利息非常合理。
定存質借好處
定存質借好處：不太看信用分數，撥款速度快
定存質借是以借款人的定存作為抵押，就像房屋貸款、汽機車貸款一樣，可以降低銀行的風險。所以審核時銀行通常不太會去看個人信用分數或收入狀況，縮減了審核的流程，撥款的速度就會變快，讓借款人可以快速取的資金。
定存質借好處：免開辦費或低開辦費
一般信貸或其他貸款通常都需要支付開辦費，費用大約落在 3,000–9,000 元不等。不過，定存質借是向原銀行申請，通常可以享有免開辦費或低開辦費的優惠，對於想降低借貸成本的人來說，非常合適。
定存質借好處：隨借隨還，按日計息
和一般信用貸款利率 2–16% 比，定存質借的利率相對較低。且計息方式是「以日計算」，只有動用才會計算利息，可靈活隨借隨還，讓資金運用更加彈性，非常適合給需要短期資金需求的人。
定存質借好處：不佔用信用額度
根據金管會 DBR22 倍規定，個人在所有金融機構的無擔保借款（信用貸款、信用卡額度等），不可以超過月收入的22倍。
定存質借雖然沒有實體的擔保品，但它仍是「擔保品貸款」，因此，不計入 DBR22 倍的限額內，對於已經有其他信貸或正準備申請大額貸款的人來說，不會擠壓到未來的借款額度。
定存質借好處：保留利息
這是許多人向銀行申請定存質借的主要原因。
如果因為臨時需要資金而提前解約定存，雖然不會影響到本金，但利息會大打折扣。定存提前解約的利息計算方式，可根據存款時間分成兩種情況：
- 未滿一個月：不計息，且需要整筆一次解約。
- 存超過 1 個月以上：按「實際存款期間」對應的較低期別牌告利率 8折 計算單利。
- 假設：一年期的定存，但在第 7 個月解約，就會改以 6 個月期的牌告利率 8 折計算。
因此，如果只是短期資金需求，可以考慮「定存質借」。這樣一來，你的錢仍可以留在帳戶中生利息，又能借到一筆資金，解決眼前問題。
定存質借可以借多少？利率怎麼算？
提到借款，大家一定都會想知道可以借到多少以及利率是多少，接下來就是定存質借的可借額度與利率介紹，讓大家可以清楚了解！
定存質借額度：存單面額的 7－9 成
定存質借的可貸額度計算方式如下：
可借額度＝定存金額 ╳ 放款成數（約 7－9 成）
舉例來說，你的定期存款為 50 萬元，以放款成數 9 成計算，你最多可以借到 45 萬元。
也就是說，借款人的存款額度越高，可以借的錢就越多。
銀行與郵局的定存質借額度整理：
| 各家銀行 | 質借成數 |
| 永豐銀行定存質借 | 存款金額的 95% 以內。 |
| 元大銀行定存質借 | 存款金額的 90% 以內。 |
| 中國信託定存質借 | 存款金額的 90% 以內。 |
| 台銀定存質借 | 存款金額的 90% 以內。 |
| 郵局定存質借 | 存款金額的 90% 以內。 |
實際可借額度仍需依各銀行或郵局審核結果為準。
定存質借利率：
定存質借的利率，通常是以「原定存利率」再加上銀行加碼利率計算：
質借利率＝定存利率＋加碼（約 1.5%～2%）
＊目前臺灣銀行的1年期定儲機動利率為1.715%，定儲固定利率為1.725%。如果加碼 1.5%～2%，定存質借的利率大約落在 3.2%～3.7% 左右。
定存質借利率特點：
- 利率較低
相較於一般信用貸款（約 2–16%），定存質借利率通常較低。 - 依銀行規定浮動
各家銀行的加碼幅度不同，實際利率仍需依申請銀行公告為準。 - 按日計息、用多少算多少
多數定存質借採按日計息，使用時間越短，利息負擔越低，資金運用更具彈性。
定存質借的注意事項
定存質借確實很優惠，利率低之外，也可以繼續讓資金放在戶頭裡賺利息。但在申請定存質借前，有幾個重點一定要先了解，避免影響自身資金規劃：
只能向存款原銀行申請
定存質借必須向原本存放定存的銀行申請，不能因為其他銀行的放貸成數更高、利率更低選擇跨行辦理。這是因為該銀行才能控管你的定存作為擔保品。
期限不得超過定期存款到期日
根據《定期存款質借與中途解約辦法》第二條規定，質借的期限不可以超過定存單上的到期日。
也就是說，如果你的定存到期日在2026年6月1日，那你一定要在那天還清金額。
額度有限制
定存質借的額度通常為存單金額的 7～9 成，無法 100％ 借出，主要是因為銀行需要保留一定的「風險緩衝空間」，避免利息變動、提前解約或其他因素影響擔保品價值。
實際可貸額度還可能受到以下因素影響：
- 定存種類（一般定存、外幣定存等）
- 存款期間長短
- 銀行內部風險控管政策
因此，在進行資金規劃時，不要將定存質借視為「可動用全部存款」，而是應預留一部分現金或其他資金來源，以避免資金不足的情況發生。
定存無法提前解約
當你申請定存質借後，這筆定存就會被設定為擔保品，因此無法隨意提前解約。
如果真的有提前解約的需求，必須先將質借的款項清償，才能解除質押並辦理解約。因此，在申請定存質借前，最好先確認這筆資金在借款期間內不會有動用需求，以免影響資金調度。
影響信用分數
正常申請定存質借並不會影響信用分數，甚至如果你有按時還款對你的信用分數，反而可以帶來正面影響。
但如果你沒有在到期日還款，銀行通常會採取以下措施：
- 直接扣抵定存本金
銀行有權直接從你的定存中扣除借款本息，用來清償債務。 - 利息持續累積
在債務未清償之前，利息成本會一直增加。 - 影響信用紀錄
如果情況嚴重或延遲過久，仍可能被記錄為不良信用，影響未來貸款或信用卡申請。
雖然定存質借讓你原本的錢可以繼續賺利息，又能先借出來應急，很適合短期周轉，但在借之前還是要先想好自己能不能按時還，以免影響到自己的信用，甚至增加自己的還款負擔。
定存質借和解除定存，哪個好？
無論是借款管道，還是借款方案，每一個都有好壞，沒有哪一個比較好，只有哪一個比較適合自己！可以根據你的資金需求與使用時間長短選擇：
- 如果需要「短期的資金」需求，可以選「定存質借」
如果你只是暫時需要一筆錢，幾天到幾個月內就可以還清，那麼定存質借會比直接解約更適合。因為定存質借採按日計息，用幾天就算幾天的利息，而且原本的定存仍會繼續計息，不會因為提前解約而損失利息。
舉例來說，如果你只是短暫需要資金周轉，之後很快就能補回，選擇定存質借的成本會比較低。
- 如果是「長期的資金」需求，則選擇「解除定存」
如果你預計會使用這筆錢很長一段時間，甚至到定存到期日都不會還款，那麼小編建議直接解除定存。因為定存質借的利息會隨著你使用的時間持續累積，借越久，成本越高，可能比提前解約損失更多。
如果不想解除定存又是長期的資金需求，可以尋求其他方式，像信貸、手機貸款、汽車借款等，滿足資金需求同時保留原本定存。
