青年裝潢貸款？沒有這種東西
新青安是買屋子的政府貸款，專案專款，不能額外用在裝潢或傢俱上。
買屋子不一定包裝潢，但通常不包傢俱。
裝潢不是買傢俱的意思，裝潢是指固定在房子上的施工，例如輕隔間、天花板、水電管線，這些你沒辦法請搬家公司幫忙帶走的，都叫裝潢。
除此之外，馬桶、浴缸、系統廚具（例如釘死在牆上的洗碗機），這些叫做建築物標配，也都算裝潢。
如果你買的屋子不含裝潢，那這筆錢你得另外自己想辦法，政府也沒有提供青年裝潢貸款這種東西。
有些人買新屋，買完才發現沒裝潢，或是裝潢不喜歡要重弄，也有人買完才發現錢不能拿來買家具，就只能另外自己找方式多籌一筆錢——不過通常來說，在你成交的時候，銀行就會主動邀請你辦一筆信用貸款（或裝潢專案貸款），用另一筆利率稍高房貸的貸款去弄裝潢。
但對老房子來說，想要舊屋翻新基本上就得自己去找銀行，那要花上一大筆錢——但好在舊屋裝潢反而有政府輔助。
因為現代的電器功率都比較高，而老房子的電線偏細，相差之下，電線就容易走火。
為了大家的安全，政府目前針對不同年齡的老宅都有不同的方案輔助、勸導老宅翻修。
政府裝潢貸款
內政部修繕住宅貸款利息補貼：你跟銀行借錢修房子，政府幫你壓低利率。
錢是銀行出的，不過政府會幫你付掉很多利息。
貸款額度最高 80 萬元，還款年限最長 15 年，前 3 年可以只繳利息、不還本金。
政府的貸款利率不是一個固定的數字，是跟著郵局的機動利率跑，目前這個利率是 1.72%。
借 80 萬、還 15 年、利率 1.762%
每個月只要付 5,000 初！
銀行利率多半落在 3% ~ 7 %，
若換成銀行信貸利率 5% 計算，月付跳到 11,000 以上，差了一倍。
從差額就可以知道，如果資格可以借政府貸款，一定優先借政府的裝潢貸款，但政府資格比較嚴格，光是要屋齡要 10 年以上，就刷掉一堆人。
如果搆不著就借銀行；銀行借不了再去借民間。
銀行裝潢貸款
目前台灣有幾家銀行推出掛著「裝潢貸款」，大致分為兩種：房貸加成型、信貸包裝型。
跟政府不同，裝潢範圍是看各家銀行自己，一樣的廚具有的銀行算家具、有的銀行算裝潢，請跟各銀行專員自行確認。
- 房貸加成型
買房子的時候，銀行會在房貸之外讓你增貸，多借你一筆裝潢金。
額度通常是房屋鑑價的 5%–10%，利率跟房貸差不多，大約在 2.8%–4% 之間，還款年限最長 20 年。
- 信貸包裝型
一般信用貸款包裝成「裝潢貸款」，額度跟利率本質上就是信貸。
好處是不需要抵押品，審核快，有些銀行最快當天就能撥款。
壞處是利率比房貸高，一般落在 3%–7%，還款年限也短，通常最長 7 年。
| 銀行 | 方案類型 | 利率範圍 | 還款年限 | 最高額度 |
|---|---|---|---|---|
| 富邦銀行 | 房貸加成型 | 2.85%-4.25% | 最長 20 年 | 房屋鑑價 5 % |
| 玉山銀行 | 信貸包裝型 | 3.80% ~ 10.20% | 最長 7 年 | 最高 50 萬元 |
| 中國信託 | 信貸包裝型 | 二段式收費 首期：0.01 % 後續：3 ~ 8% | 最長 7 年 | 最高 800 萬元 |
| 台新銀行 | 信貸包裝型 | 2.10% - 16.39% | 最長 10 年 | 最高 500 萬元 |
| 凱基銀行 | 信貸包裝型 | 3.65%~4.10% | 最長 15 年 | 最高 1,000 萬元 |
| 土地銀行 | 信貸包裝型 | 3.375%~3.655% | 最長 20 年 | 最高 200 萬元 |
能申請政府貸款，當然是申請政府貸款，因為有補貼，但是如果不符合政府的修繕貸款資格（屋齡不到 10 年、收入超過門檻、或是已經錯過每年 8 月的申請期），那就得靠銀行或民間信貸。
不過有些銀行的裝潢貸款會要求提供工程合約或估價單，有些則不限用途，申請之前要先問清楚。
如果你只是想多一筆錢靈活運用，選不限用途的信貸會比較省事；
如果你確定是拿來裝潢，而且有房子可以增貸，走房貸加成型的利率比較划算。
民間裝潢貸款
信用有瑕疵、低於信用分數 600 分只能走民間裝潢，或是跟親朋好友借錢。
民間裝潢貸款的利率通常是年利率就是 12%–16%，高利率換來的就是條件寬鬆、流程快。
- 名下有房子就能借
過件率很高，房子 = 擔保品
- 不太看信用評分
通常只會注意呆帳（外面欠錢）
- 放款速度快
急件的話可能 2 天內就對保、撥款
- 不會上聯徵
不影響之後其他銀行貸款額度
壞處則有兩個：
- 年利率滾起來很貴
如果你 1 ~ 2 年就還清，影響還 OK，超過 3 年要算一下
- 有詐騙集團會冒充民間業者
借錢前要確認對方是合法公司
根據民法，年利率上限是 16%，超過 16% 的約定無效，超過的利息你可以主張不用還（本金要還）。
但問題是，很多民間業者會把利率藏在手續費、服務費、帳管費……等等裡面，表面利率合法，但實際年化成本遠遠超過 16 %。
如果真的要跟民間借錢，要確認三件事：
- 對方有沒有營業登記
- 合約利率跟總還款金額多少
- 還款條件有沒有白紙黑字寫清楚（包含提前還款）。
3 大裝潢貸款條件、費用比較
| 比較項目 | 政府（修繕住宅貸款利息補貼） | 銀行（房貸加成型 / 信貸型） | 民間融資 |
|---|---|---|---|
| 利率 | 一般戶 1.762%；弱勢戶 1.187% | 房貸加成型 2.8%–4%； 信貸型 3%–8% | 年利率 12%–16% |
| 額度 | 最高 80 萬 | 房貸加成型：鑑價 5%–10%； 信貸型：最高約 1,000 萬（依信用條件） | 依房產價值，無固定上限 |
| 還款年限 | 最長 15 年（寬限期 3 年） | 房貸加成型最長 20 年； 信貸型最長 20 年 | 依合約，通常 1–5 年 |
| 申請條件 | 屋齡 10 年以上、自住、家庭成員僅 1 戶、所得門檻 | 年滿 18 歲、有穩定收入、信用正常 | 名下有房產即可，信用條件寬鬆 |
| 放款速度 | 每年 8 月申請，核定後 6 個月內撥款 | 房貸加成型約 2–4 週； 信貸型最快 2 –7 天 | 最快當天 |
| 用途限制 | 限修繕項目（需交修繕前後照片） | 部分銀行要求工程合約，部分不限用途 | 通常不限 |
| 適合誰 | 老屋屋主、預算有限、不急著用錢 | 剛買房要裝潢、信用良好、有穩定收入 | 信用瑕疵、急件、銀行貸不過 |
利率越低的方案，門檻越高、等越久；越方便快速的管道，利率越貴。
沒有完美的方案，只有最適合你現在狀況的方案。
能申請裝潢貸款的項目有哪些？
根據內政部的規定，可以修繕的項目包括：屋頂防水與隔熱、外牆防水、衛浴設備、照明設備、無障礙設施、隔間牆與天花板地板整修、水電管線、瓦斯管線、空調風管。
但注意，這些項目只限「專有部分」，就是你自己那一間，不能用在公寓大廈的公共區域（樓梯間、電梯、外牆）。
另外，修繕是裝潢，不可以動到房子基底，就是說你可以換管線、做防水、改隔間，但不能動到樑柱，這算結構補強，要找別的專案貸款來用。
裝潢貸款的資格
適用身分資格
| 類別 | 計算方式 | 約略利率 | 適用對象 / 說明 |
|---|---|---|---|
| 第一類（弱勢戶） | 郵儲利率 − 0.533% | 約 1.187% | 1.低收入戶或中低收入戶 2.特殊境遇家庭 3.育有未成年子女 2 人以上（限申請人） 4.於安置教養機構或寄養家庭結束安置無法返家， 且未滿 25 歲（限申請人） 5.65 歲以上（限申請人） 6.受家庭暴力或性侵害之受害者及其子女 7.身心障礙者 8.AIDS 9.原住民 10.災民 11.遊民 12.因懷孕或生育而遭遇困境之未成年人 |
| 第二類（一般戶） | 郵儲利率 + 0.042% | 約 1.762% | 不符合第一類任何條件者 |
適用房子資格
- 房子使用執照核發日期，必須距離申請日超過 10 年
白話說就是屋齡要超過 10 年。新屋不適用。
- 房子必須全部作為自住使用
拿來出租的、開店的，都不行。
- 家庭成員名下只能有一戶住宅
整個家庭一起算，這輔助只給首購族。
裝潢貸款的流程、文件與範本
申請時間通常在每年 8 月左右開放，由各縣市政府受理‧
- 找各縣市政府申請
- 市政府核定
會給「修繕住宅貸款利息補貼證明」
- 拿到證明後找銀行
你有 6 個月的時間找銀行完成對保、撥款，逾期就當作棄權。
- 回報修繕照片
6 個月內必須完成修繕，並且拍好「修繕前」跟「修繕後」的照片交給銀行備查。
銀行會看照片，也會看裝潢收據，所以不能把這筆錢拿去買股票或吃香喝辣。
順帶一提，這個方案可以跟新青安同時使用，也就是說你可以用新青安買房子，再用修繕住宅貸款補裝潢的錢，兩筆政府貸款分開算，雖然一次還有點痛，但總不能抬頭就看到屋樑。
哪些東西一定要先裝潢？哪些可以有錢再說？
新居裝潢
天花板、隔間一定要先裝潢，尤其是天花板，抬頭就看到電線裸露，除非你想走硬核工業風或廢墟風，不然天花板一定要先裝。
通常現在建商已經內附盥洗設施、磁磚或木地板、基本隔間，有些有送洗碗機（釘死牆上或地上的），甚至有些會送 10 萬元全國電子禮券當贈品。
如果很難一一判斷，準則就是：如果先買家具，再弄這個東西，你會打掃到發瘋嗎？
例如說：你先買了沙發，裝天花板或隔間，灰塵碎屑清到瘋；你先買了沙發，裝地板，沙發光要搬就累到虛脫。
剩下的你都可以有錢再說，也可以跟銀行增貸一次搞定，看你比較喜歡哪種方式。
舊翻新裝潢
電線、電線、電線！再來是水管。
首先舊翻新一定是全屋管線重拉，然後記得裝住警器、放滅火器。
安全永遠是人類的第一考量，現代電器效率大，如果維持著舊式住宅的線路，很容易發生火災，如果有裸露的銅線更嚴重，能換一定換。
不過拆除舊有的管路、壞掉的裝修，都會比重建貴，因為有垃圾清運費，那才是裝潢的經費殺手。
不過該做的還是要做，加油。
屋子結構整修也算裝潢嗎？費用怎麼看？
結構整修不算裝潢，結構指的是梁柱、鋼筋、安全風險。
沒有天花板或牆壁，房子不會塌；沒有鋼筋，房子會塌。
不過對屋主來說，結局都是一樣的：要花錢。
好消息是，結構整修這塊，政府反而比裝潢更願意出手幫忙。
因為你家的房子撐不住，不只你的問題，是整棟樓、整條街都會出問題。
目前最主要的補助來源是內政部的「老宅延壽機能復新計畫」，2025 年到 2027 年三年期，總預算 50 億元，針對屋齡 30 年以上的 4 到 6 樓公寓跟 6 樓以下透天住宅。
所有補助都是實支實付、最高補助工程費的 65%，剩下 35% 屋主自己出。
老屋換電線補助費用
老屋換電線有補助，老宅延壽計畫把「電力設備更新」納入公共管線修繕的補助範圍。
這裡的「補助」是補助公共區域的管線，不是補助你家客廳那條延長線。
如果是公寓的公共管線（從電表到各戶之間的幹線），可以走老宅延壽的公共空間補助；
如果是你家室內的電線，那就要走前面講的「修繕住宅貸款」自己借錢處理。
市場費用方面，全屋電線重拉（三房兩廳、不含插座開關更換）大約落在 6 萬到 12 萬。
如果連水管一起重拉，整套水電管線重拉費用大約 14 萬到 24 萬。
暗管拉線每迴路大約 3,800 到 4,200 元，明管拉線每迴路大約 2,000 到 3,000 元。
暗管比較貴是因為要穿牆，但做完看不到管線，比較美觀。明管省錢但會裸露在外面。
30 年以上的老屋，電線埋在牆裡面，有些管徑太小、管路變形，新線根本穿不過去，或是窗戶太遠，師傅要到現場看了才知道要花多少，照片不準。
所以電線重拉這件事，網路上的報價只能當參考，實際金額要請師傅到場估。
順帶一提，老屋電線之所以危險，不是因為「線老了」這麼簡單。
30 年前的房子，電線通常只配到 1.6mm，配電箱迴路也少，但現在一台冷氣、一台電熱水器、一台微波爐就夠讓舊線路跳電了。
功率跟不上，電線就容易過熱，然後就會發生火災，幾十年家當就毀於一條電線。
舊屋翻新費用
舊屋翻新部分有補助，老宅延壽計畫的室內修繕補助，每戶最高 20 萬元。
如果戶內有 65 歲以上長者或弱勢身分，可以提高到每戶最高 30 萬元。
但這筆錢只能用在「居家安全」相關的項目——扶手設置、防滑改善、高低差消除這類，簡單來說就是怕你阿公阿嬤、阿爸阿母跌倒送醫的那種問題。
其他像是換居家風格、做系統櫃、裝潢成北歐風，這種不影響人身安全的純美觀工程，政府都不補助。
另外，如果你的老屋屋齡超過 10 年、只有一戶自住，還可以申請前面提到的內政部修繕住宅貸款利息補貼，最高借 80 萬，利率 1.762%。
這兩個方案可以同時用，室內修繕是補助（不用還），修繕住宅是低利貸款（要還，但利率很低）。
至於市場行情，舊屋翻新費用跟屋齡直接掛鉤：
- 20 年左右的中古屋
主要換水電跟局部整修，每坪大約 8 萬到 16 萬。
- 30 年以上的老屋
基礎工程佔大宗（拆除、水電重拉、防水、泥作），每坪大約 9 萬到 15 萬。
老屋翻新比新屋裝潢貴的原因，不是「多做了什麼」，而是「多拆了什麼」。
新屋是從零開始往上蓋，老屋是先把舊的拆掉、清掉、補好，然後才開始蓋。
光是拆除跟廢棄物清運，就可能吃掉預算的兩到三成。
老屋結構補強費用
老屋結構補強有補助，而且這是政府最積極推動的項目。
畢竟老屋塌房，永遠比偶像塌房更嚴重。
老宅延壽計畫在正式修繕之前，會先幫你做結構安全評估——初評每棟補助 1.5 萬元，如果需要進一步詳細評估（詳評），每棟最高補助 40 萬元。
評估結果不會拿來當「你能不能申請補助」的理由，純粹是讓你知道房子目前的狀況，然後決定要不要修、怎麼修、花多少修。
另外還有一個獨立的方案叫「私有建築物耐震弱層補強補助」，專門處理那些耐震能力不足的老建築。
結構補強的市場費用差距很大，因為「補強」這兩個字可以從小修到大改。
如果只是局部補強（加裝鋼板、灌注補強材料），可能幾十萬就能處理；
如果是整棟的弱層補強（把一樓軟腳的柱子全部補起來），費用可能到數百萬。
這筆錢不便宜，但如果你住在 921 之前蓋的房子，結構補強可能是最值得花的一筆錢……！而且是一定要花！
因為台灣是在 2003 年才針對房屋結構初步修法，後續完善法規花了幾年時間。
老房子可能早於這個時間落成，當時沒有強制檢查房屋結構，材料工程可能也不如現在強韌。
住在高地震帶沒結構補強，就像坐雲霄飛車沒繫安全帶，如果你家是老房子，真的該補就補，即使才住在一樓也一樣。
老舊公寓翻修補助費用
老舊公寓翻修有補助，而且補助金額是所有項目裡最高的，畢竟如果出事，人也是最多的。
老宅延壽計畫針對 4 到 6 樓公寓的公共空間修繕，整棟合計最高可以申請 960 萬元。
這筆錢涵蓋八大類項目：增設電梯（最高 400 萬）、建築物立面修繕（外牆拉皮，最高 300 萬）、屋頂防水隔熱、公共管線更新、樓梯間修繕、無障礙設施、老舊招牌與違建拆除、外掛式空調管線整理。
申請時至少要挑 3 項以上，每項都是實際工程費的 65% 為上限。
不過，申請門檻不低——需要公寓大廈管委會或全體所有權人同意，還要先通過結構安全評估。
如果你家那棟公寓住戶意見分歧、管委會形同虛設，光是「整合住戶」這一關就可能卡很久。
但如果整合得起來，每棟 960 萬的補助、政府出 65%——以一棟 5 層公寓、每層 2 戶共 10 戶來算，假設申請滿額，每戶實際分攤的自付額可能只有幾十萬，就能換到電梯、新外牆、新管線。
人命可貴，這筆帳怎麼算都很划算。
無障礙設施輔助費用
無障礙設施超重要，這個有補助，而且補助管道不只一條。
除了老宅延壽計畫的無障礙設施補助（包在公共空間的八大項目裡），你還可以另外向各縣市社會局申請「長照失能者居家無障礙環境改善補助」。
老宅延壽的無障礙補助是跟著建築物走的——幫整棟公寓裝電梯、樓梯間加扶手、公共區域做斜坡。
長照的無障礙補助則是跟著「人」走的——你家裡有長照等級 2 級以上的家人，就可以申請室內的扶手安裝、防滑地板、門檻消除、浴室改造等，每戶大約 4 萬到 10 萬不等，依縣市規定跟失能等級有差異。
這兩筆可以同時申請，但不能重複補助同一個項目。
比如你在老宅延壽申請了公共樓梯間的扶手，就不能再拿長照補助去補同一段扶手的錢，會查喔。
但你可以一個補公共區域、一個補室內，這就不衝突。
如果家裡有長輩，這兩個方案建議一起評估，先看老宅延壽能幫你處理多少公共區域的無障礙，剩下室內的部分再用長照補助補上。
