信用小白貸款｜申請指南，適合小白初嘗試的小額信貸推薦總集
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小白信貸，先了解什麼是信貸
信貸就是信用貸款，等於銀行相信你「你會還錢對吧！」然後借錢給你。
但要讓銀行相信你並不容易，你需要長期培養良好的信用！
銀行不認你存簿有多少錢（多少也會啦但不是主因），而是看你的還款紀錄！
例如你申請了信用卡，結果天天帳單分期只繳最低，那在銀行眼裡就是「嘖嘖，這個人不會理財，借錢風險太高了」；
反之如果你每個月都繳清全額，而且使用率不到信用卡上限額度 50%，甚至不到 30%，在銀行眼裡就是：「喔喔！這個人開支有度，可以可以」。
因為信用卡額度本身就是另一種「我根據你的條件給你上限」的銀行認可，所以才有效力。
即使沒有信用卡，如果你有申請過貸款（不包含學貸），還款紀錄優良，在銀行眼裡也很有誠信，超棒！
但！只要你沒申請過貸款、沒有信用卡，就沒有信用紀錄，就是信用小白。
信用貸款的信用，指的是聯徵中心的信用分數。
對銀行來說，信用小白因為從來沒有申請貸款或信用卡，也從來沒有還款紀錄可以評估，所以也會被列為高風險族群，即使貸款通過，年利率也會相較吃虧。
不過不用太擔心，也有對新鮮人友善的銀行機構，如果還是覺得不妥，可以先申請一張低額度信用卡累積信用分數，同時培養理財觀念跟自制力。
信貸常見機構
信貸最常見的機構可以分為三種：銀行、信用合作社、民間借貸。
傳統中對於銀行的印象就是冷氣開很強、文件很多要寫，讓人望之卻步，但是利率低、安全性高。
銀行為了招攬更多年輕人的生意，加上近年來生活型態改變，也有針對年輕族群推出不少實用 APP，例如台新Richart、永豐DAWHO等等。
這種數位銀行的優勢是線上就可以申辦，而且也會放寬門檻，雖然利率還是不會比職場老鳥優惠，但對新鮮人來說也是值得嘗試的小額投資，甚至也有人在累積一定資產後，申請信貸買股票，透過這種方式加快財富自由的腳步。
再來就是年輕人比較少接觸的信用合作社，信用合作社跟商業銀行不太一樣，是以多數社員共同擁有的金融機構。
雖然一樣都是金融機構，但比起全台到處都有的商業銀行，信用合作社更偏向在地經營，貸款類型也與五花八門的商業銀行不同，通常以房屋貸款與普通信貸為主，但更看重借貸人的身分地位。
最後是常常被誤認為高利貸的民間信貸。
民間貸款與高利貸不同，是遵守合法年利率的，上限 16 %。
16 %就已經很驚人，但實際上申貸不一定會談到 16 %這麼高，如果你本身條件不錯，工作穩定、有勞健保、有薪轉、沒有負債，通常可以申請到很不錯的利率。
而且由於民間借貸的放款資金來自於放款公司自己，在申請上會比銀行來得更加迅速。
民間借貸最大的優點是不會上聯徵！
有些人可能只是需要應付臨時開銷，只需要一點資金，如果金額太低銀行不一定願意借，而且只要申請就照樣在聯徵紀錄上登記。
有一些人為了避免未來哪天要申請房貸或大額信貸，結果因為年輕申請了小額信貸，導致更重要的貸款條件受損，就會乾脆跟民間借錢。
也有一些人是自己出來做老闆的，對銀行來說工作跟收入不夠穩定，就可能會被打槍，這種時候自營商也會跟民間申請貸款。
有時候條件好的借貸人，可以談到的優惠利率還有可能跟銀行差不多，甚至小鬆一點（很看人就是了）。
信貸申請流程
- 確認貸款條件
民法規定申請貸款要超過 18 歲，未成年人不可以申請任何機構的貸款，哪怕是民間也不行。
另外信用合作社會要求特定職業，部分銀行方案也會要求特定條件（例如薪轉戶方案，就是只有這間銀行的薪轉戶可以申請，別間的都不行）
- 線上或臨櫃提出申請
現在不管是銀行、信用合作社還是民間機構，都可以透過線上表單申請，後續會有專人服務。
如果覺得現場見面比較安心，也可以到銀行臨櫃辦理。
銀行申請貸款通常需要 3 ~ 7 個工作天，需要有點耐性。
- 審核資料與貸款金額
金融機構將依據需求金額、信用紀錄、還款能力、工作穩定性等進行審核，目前有些銀行會採用 AI 初審，後續再轉由專人確認。
- 對保簽約及撥款
只要金融機構覺得沒問題，你也覺得貸款合約很 OK，就可以簽名（每間銀行不同，有的可以電子簽約，有的規定要紙本文件）
通過後最快 1～3 個工作日撥款。
信貸必備文件
- 身分證（正反面）
- 第二證件（健保卡、駕照）
- 基本收入證明（近三個月薪轉或扣繳憑單）
- 財力證明（像是不動產、累計的保單價值、股票證明）
- 勞健保明細（確認是否有工作）
記得證件無論如何絕對不要抵押給對方，他能拿走你證件的唯二時候，只有確認身分，以及你坐在櫃檯盯著他、他轉身用印表機，其他時候都有鬼。
小白信貸的困難點
沒信用紀錄、沒信用卡
對銀行來說可以判斷風險的標準，就是你的還款紀錄。
但是如果你不曾貸款過（學貸不算），也不曾辦過信用卡，你的信用紀錄就是一片空白，這也是為什麼會被叫做信用小白。
這就像是你面試需要作品集的崗位，但是手上沒有任何作品，對方根本無從評估是不是要用你。
工作是否穩定與高薪
工作穩定很重要，傳統銀行認定的穩定是你至少要待半年或一年以上，甚至這還有點太少。
還有工作性質也很重要，如果你是外送員，或是自由接案工作者、手做攤販、個人工作室，這些對銀行來說風險都比正職員工高太多，不管薪資再高都一樣，因為銀行不能確定你的收入是不是曇花一現。
反之如果是公務員，對銀行來說就是超棒資優生，他們超喜歡公務員的，因為穩定，就算你明年想要重考換崗位也一樣。
加分資產不一定被認列：投資、不動產、保單
加分資產之所以是加分而不是必列資產，就是因為它只能做為輔佐證明。
當然也有少數例外，例如你今天住天母，你要拿房子當抵押品借錢，那個很多銀行都會樂意借給你。
但大部分需要借錢的人，資產都是在正常範圍內，就是一個「有，但不多」。
這些加分條件可以讓銀行更放鬆借錢給你，也可以幫助你得到更好的貸款利率，但不是絕對 OK 或直接拿到最低利率。
小白信貸適用對象
小白信貸主要是給那些沒有信用記錄的人，金額不會太高，等於銀行或民間機構放小額、試水溫，用來確認你是不是有誠信的合作交易對象。
- 剛出社會 1～2 年
沒有刷卡習慣，沒有貸款紀錄，交易紀錄乾乾淨淨的正宗信用小白。
- 從沒辦過信用卡
拒絕卡債、崇尚現金主義者，不過需要借貸的時候，就會變成金融體系的陌生人
- 薪水都領現金
沒有薪轉還好，現在基本上都有紙本薪資條，不然至少也有勞健保，上面就會有薪水。
但是如果連勞健保都沒有的話，銀行很難確認你的收入穩定。
- 自由接案 / 斜槓族
月收不穩定，案源可能時好時壞，即使是簽年約的，也不能保證未來幾年的收入（雖然上班族也有可能辭職啦）。
即使年收入破百萬，也很難提供一致性財力證明，但只要文件齊全仍有機會申貸。
- 不喜歡刷卡的人
不想被追蹤消費，或是也不想欠銀行一毛錢，等到要用到的時候就很難跟銀行借到大筆的錢。
小額信貸全面推薦
銀行信用貸款
說直白點，現代人只要有選擇，就會先跟銀行借錢。
優點：法規明確、流成透明、年利率不高、借得好反而可以培養信用分數。
缺點：規矩一大堆、容易刷掉信用小白、條件不好過不了
銀行信用貸款適合那些條件不錯，收入穩定的族群。
反觀如果你今天工作不穩定，存款也掛鴨蛋，那你就很難在銀行那邊討到甜頭。
保單借款
保單借款也是一種借款方式，但相較之下真心不推薦，沒事不要動到保單。
保單借款是保險公司推出的貸款方案，用來做交易條件的是你累積的儲蓄型保單（意外險保單沒價值，不看）。
這種方式是從你已經存的存錢筒裡面，硬生生挖出一點急用金，但是代價很可怕，因為他跟信用卡循環利息一樣，本金是會被疊加計算的。
一個沒注意，你可能保單整張都被吃掉，直接宣告作廢。
優點：保單借款容易、不需要額外跑銀行
缺點：本金疊加計算，如果還款時間長，影響會很大
保單借款適合那種超短期小額資金，最好是那種今天借，過幾天發薪日就可以補上，而且從此收手的狀況。
勞工紓困貸款
勞工紓困貸款是政府推出的貸款方案，但這個方案比較難申請，因為要保 15 年勞保，只有土地銀行承作。
在 Covid-19 的時候政府確實是有推出過勞工紓困貸款，各家銀行紛紛響應，但目前疫情已經過去 6 年多了，現在只有針對中壯年推出的勞工紓困貸款。
優點：貸款年利率只要 2.165 %，而且前半年不用還本金，只要利息
缺點：合計勞保年資 15 年，不適合年輕人；必須證明生活有困難，需要紓困
這種勞工紓困貸款最適合的是不幸逢上中年失業、公司裁員、家庭變故等因素，導致生活出現困難的中壯年人。
全程線上借款
全程線上借款是最近非常夯的方案，因為大家都不想出門排隊，最好連簽約都可以線上電子簽約就好。
現在很多銀行跟民間業者都提供線上審核線上撥款的服務，比較知名的就是用 AI 全程審核的普匯金融，以及提供多種線上方案挑選的貸富人生。
優點：不用出門、申請方便、線上補件就好
缺點：需要注意詐騙集團，要謹防合約不透明或個資外洩問題
全程線上借款適合比較細心、有風險意識的族群，因為全世界金融商人那麼多，最怕遇到的就是不透明的業者、奇怪的 P2P 平台、冒充借貸公司的詐騙集團。
記得如果過程中覺得怪怪的，就趕緊拒絕聯繫，如果有明顯話術或強迫、誘拐行為，立刻撥打 165 反詐騙專線。
商品借款
商品借款又稱商品貸款，跟普通認知的銀角零卡、AFTEE 那種商品分期平台不太一樣，也不是抵押換錢的當鋪，而是指用已有的商品當抵押品的貸款。
常見的是汽機車融資、手機貸款、房屋貸款，這兩種方式是把名下資產作為「萬一還不出錢」的風險備案，藉此來提高申貸機率的方式。
不過由於二手機車跟手機的殘值不高，因此它們其實更偏向是卡死年利率上限的信用貸款，只是還是有個東西壓著以防萬一。
記得注意手續費，通常手續費內扣之後，那個 APR 都挺精彩的，但不構成違法，就是看個人能不能接受多負擔一點利息。
好處：申貸條件寬鬆，不看信用分數
壞處：手續費高、年利率偏高、需要慎防商品詐騙
商品借款適合急需用錢，可以接受省吃儉用，多擔一點利息的族群。
機車貸款
機車貸款就跟前面提到的商品貸款類似，不同的是機車貸款需要動保設定，要去監理所。
動保設定簡單來說，就是如果你沒還錢，監理所會根據合約內容把這輛車的主人改成借貸公司。
好處：申貸條件寬鬆、不看信用分數、通常上限可以借到 10 萬
壞處：手續費高、年利率卡在 16 %左右、萬一還不出錢，車子就沒了
機車貸款適合你真的很缺 10 萬，又不太有其他方式借到優惠信貸方案的人。
小老百姓信用小白專案
小老百姓是有口碑的民間借貸業者，我們再說一次，民間借貸不是高利貸。
所謂的民間借貸就是把錢當商品的商人，而商人也有分好商人跟壞商人，小老百姓是好商人，OVER。
好的商人就會有好的促銷方案，針對客群精準打擊，小老百姓信用小白專案，就是給信用小白開一條康莊大道好申貸的方案。
反正諮詢都免費，如果你談完覺得利率不行，不要借就好，貸款方案有喜有悲，借錢前請詳閱使用說明書（本文）。
好處：諮詢免費、申請方便，填表單就可以、業者有認證，借款安全低風險、不會影響聯徵紀錄
壞處：年利率不如銀行實惠
小老百姓信用小白專案，適合那些極缺資金，又不想跟銀行申貸的信用小白。